Интернет-банкинг - это предоставление услуг банком посредством интернета. Интернет-банкинг — это что такое? Интернет банкинг предоставляет возможность

Банки по своей сущности являются центрами, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. От их четкой и грамотной деятельности зависит в решающей мере здоровье экономики. Без развитой сети банков, действующих именно на коммерческой основе, стремление к созданию реального и эффективного рыночного механизма остается лишь благим пожеланием. Именно поэтому в Украине они должны научиться зарабатывать как на классических банковских операциях, так и на нетрадиционных банковских услугах (гарантийные, посреднические, консультационные, информационные и другие услуги).

Целью данной статьи является изучение такого нетрадиционного вида банковских услуг как электронный банкинг.

Электронный банкинг – понятие, которое включает в себя интернет- и мобильный банкинг.

Интернет-банкинг – это услуги, предоставляемые банком, по мониторингу, управлению счетами и осуществлению банковских транзакций через интернет. Управление банковскими счетами через Интернет и Web-браузер в режиме онлайн, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Более 1500 банков по всему миру предоставляют услуги интернет-банкинга, а 26 банков работают исключительно через интернет.

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Сегодня c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета мобильной связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени .

Преимуществами интренет-банкинга являются: 1) дистанционное управление счётом: интернет-банкинг позволяет осуществлять полномасштабное управление счётом с любого компьютера, подключённого к сети интернет. Таким образом, клиент не привязан ни к физическому местоположению банка, ни к компьютеру в своём офисе, как в случае с системой клиент-банк; 2) благодаря использованию клиентского программного обеспечения, интегрированного с веб-сайтом банка, которое не нуждается в установке на компьютере клиента, упрощается процедура установления доступа к своему счёту. Для этого клиенту необходимо только знать логин и пароль, выданный ему банком; 3) снижается нагрузка на банк по очному обслуживанию клиентов, так как большинство операций производятся автоматически, нет нужды в присутствии сотрудника банка при этих операциях. Таким образом сокращаются операционные расходы.

Но в то же время имеются и такие недостатки: 1) относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «клиент-банк» или документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности, она в силу своей распространённости хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «клиент-банк», которая работает, как правило, в замкнутых интранет-сетях, не имеющих выхода в интернет; 2) высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы интернет-банкинга требуется, как правило, от 1 до 5 миллионов долларов США .

Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в Украине, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос. Полный Интернет-банкинг на сегодняшний день в Украине своим клиентам предоставляют в основном крупные банки: «Аваль», «ВТБ», «ПриватБанк», «УкрСиббанк», «Укрэксимбанк», банк «Финансы и Кредит» и ряд других. В итоге, по данным опроса «Власть Денег» среди финансистов, доля денежных переводов в общем количестве операций online выросла с 50% в 2008-м до 60% летом 2009-го .

Мобильный (GSM) банкинг – предоставление оперативной информации об операциях по карточному счету на мобильный телефон. Услуга действительна для всех мобильных операторов стандарта GSM: МТС, KievStar, Beeline, Life и т. д.

Преимуществами мобильного банкинга является: 1) получение на телефон оперативных SMS-сообщений с информацией о суммах проведенных операций и балансе карточного счета; 2) получение на телефон SMS-сообщений с информацией о суммах зачислений на картсчет; 3) предоставление информации о состоянии карточного счета по запросу. Недостатком является не единоразовая оплата, как при интернет-банкинге, а ежемесячна абонентская плата.

Таким образом, можно сказать, что внедрение на рынке такого нетрадиционного вида банковских услуг как электронный банкинг является для Украины одним из самых перспективных путей развития и интеграции в мировую экономическую систему.

Литература: Суденко А.А. Банки как субъекты электронной коммерции – http://www.mas- ters.donntu. edu.ua/2003/fvti/sudenko/library/art6.htm Украинский интернет-банкинг в период кризиса – http://bankomet.com.ua Макогон Ю.В. Христиановский В.В. Интернет-банкинг в Украине: современное состояние и перспективы развития – http://www.desa.donbass.com

Услуга интернет-банкинга (или онлайн-банкинга) стала доступна для клиентов банков не так давно (не прошло и 20 лет с момента её появления в России), но она уже стала повседневной нормой и неотъемлемой частью банковского сервиса. Если кредитное учреждение не сочло нужным предоставить своему клиенту такой функционал или реализовало его на недостаточно «высоком» уровне, то оно однозначно не выбьется в лидеры, а будет довольствоваться ролью аутсайдера банковского рынка. Рассмотрим, что такое интернет-банкинг, какими преимуществами обладает данная услуга, какие её возможности, как ей пользоваться, и почему её качественная реализация очень важна для банка?

Интернет-банкинг. Что это такое, и как им пользоваться?

Интернет-банкинг (от англ. internet-banking (online-banking) – банковские операции в интернете или в режиме онлайн) – это технология удалённого (дистанционного) банковского обслуживания, которая позволяет клиенту банка получать доступ к своим счетам для их контроля и управления через интернет.

Сам доступ осуществляется с помощью любого современного интернет-браузера (приложения для просмотра веб-страниц), таким образом, клиент может находиться в любом месте (городе, стране), и при наличии компьютера или мобильного телефона с наличием доступа к всемирной сети, управлять своими счетами без посещения отделения банка – достаточно перейти на определённую веб-страницу и вы попадёте в интернет-банк (далее ИБ) вашего кредитного учреждения (он может также называться Личным кабинетом клиента).

Обратите внимание! Переходить в ИБ вашего банка необходимо только по ссылке с официального сайта компании, иначе вы можете попасть на мошеннический сайт, цель которого получение логина и пароля, и кража средств с ваших счетов. Это к вопросу о безопасности услуги, о чем мы ещё поговорим.

Возможности интернет-банкинга

В настоящее время у клиентов появилась возможность получить практически полный спектр банковских услуг без посещения офиса, что удобно не только самому клиенту, но и выгодно банку – значительно уменьшаются расходы на обслуживание клиента в отделении (налицо экономия времени операционно-кассовых работников и других ресурсов).

Давайте посмотрим, какие возможности даёт доступ в современный интернет-банк:

• Отслеживание приходных и расходных операций по всем картам и счетам (получение выписки по счёту). Кстати, получение выписки в отделении – в основном платная услуга, а в ИБ это всегда бесплатно. Контроль баланса счётов (остатка средств на них) – самая распространённая операция в ИБ;
• Открытие (в том числе перевыпуск, самостоятельная блокировка) карт (с последующей доставкой их курьером (почтой) или посещением офиса, чтобы забрать готовый пластик с выполнением минимальных формальностей), открытие депозитов (вкладов) в онлайн-режиме, заявка на кредит с перечислением средств на карточный счёт. Закрыть упомянутые банковские продукты можно, как правило, также в удалённом режиме.;
• Осуществление переводов между собственными счетами и на карты (счета) третьих лиц как в своём, так и в другом банке, включая отправку денег за границу;
• Конвертация валют;
• Оплата коммунальных услуг, мобильного телефона, интернета, телевидения, штрафов, пошлин и т.д. В общем случае – возможность оплатить услуги широкого спектра компаний;
• Погашение платежей по текущим кредитам (и пополнение своих счетов: карт, вкладов) – со своих карточек или других счетов, или с карт других банков;
• Предоставление информации по различных банковским услугам (тарифы, условия использования и пр.). Сюда же добавим рекламную целевую информацию, которую банк может довести до каждого клиента индивидуально, например, предложение кредита по сниженным ставкам или кредитной карты с предодобренным кредитным лимитом.
• Возможность управлять настройками, непосредственно влияющими на безопасность: лимиты по операциям снятия или перевода, изменения логина и пароля, смена ПИН-кода, и т.д.
• Дополнительные услуги: заказ вашей кредитной истории, автоплатежи, управление финансами, при подключенной бонусной программе клиенту могут быть доступны такие возможности, как: просмотр бонусов, их конвертация в реальные деньги (иногда бонусы возвращаются «живыми» деньгами – так называемый кэшбэк) и прочие полезные опции (всё зависит от конкретного ИБ).

Если человек попробовал возможности ИБ, то он вряд ли пойдёт к терминалу для того чтобы оплатить коммунальные услуги или перечислить платёж в школу или садик за своего ребёнка – всё это можно сделать, рядом с вашим компьютером в удобной обстановке. Именно поэтому интернет-банк является обязательной составляющей клиентского обслуживания современного кредитного учреждения.

Как зарегистрироваться в интернет-банке?

Все преимущества удалённого банковского обслуживания может получить конкретного кредитного учреждения. К примеру, для удобного погашения платежей по оформляемому кредиту (в терминале) вам могут выдать бесплатную дебетовую карточку, которая к тому же позволит вам зарегистрироваться в ИБ и контролировать баланс своего счёта.

Для начала клиенту необходимо зарегистрироваться в интернет-банке, получив логин и пароль. Возможны два способа регистрации:

• Выдача пары логин-пароль банковским сотрудником в отделении при получении карты (их, как правило, можно впоследствии поменять);
• Самостоятельная онлайн-регистрация на сайте банка. С клиента потребуется ввести номер платёжной карточки, и, возможно, другую информацию (паспортные данные, кодовое слово), после чего банк вышлет на ваш сотовый телефон подтверждающее смс-сообщение (его необходимо ввести в соответствующем поле на сайте) и после успешной проверки вам придёт логин и пароль от личного кабинета.

Обратите внимание! Перед регистрацией номер вашего сотового должен быть привязан к вашей карточке – это обычно делается при оформлении карточки в банковском офисе. Поэтому так важно верно указать личный мобильный номер, иначе работа с личным кабинетом будет невозможна.

Безопасность при работе в личном кабинете клиента

Безопасности работы с интернет-банком уделяется немало внимания. Еще на этапе входа в ИБ предусматривается дополнительная ступень идентификации клиента – на привязанный к карте телефон отправляется смс-сообщение с одноразовым паролем (технология 3D Secure). Таким образом, злоумышленник не сможет получить доступ к вашим счетам, не имея на руках вашего мобильника.

В ряде банков вход в ИБ реализован без дополнительной ступени идентификации, например, у Росгосстрахбанка (на момент написания статьи). Это не очень хорошо, но зато вам придётся хорошенько «попотеть», чтобы получить логин с паролем в этом учреждении. Дело в том, что после онлайн-регистрации на странице ИБ вы получаете эти реквизиты для входа, но ваша учетная запись тут же блокируется. Её необходимо разблокировать по звонку в службу поддержки, где вам придётся ответить на множество вопросов банковскому сотруднику, и только после этого вам активируют доступ в ИБ.

В общем, берегите как зеницу ока ваш телефон, логин, пароль и саму карточку (её реквизиты). Как видите, ответственность за сохранность средств клиента лежит не только на банке, но и на самом клиенте – поэтому надо строго следовать .

И ещё раз повторимся – заходите в ваш личный кабинет только с официального сайта кредитной организации, и если вы твёрдо уверены в правильности ссылки.

Преимущества банкинга в режиме онлайн

Некоторые люди, особенно старшего поколения, до сих пор страшатся финансовых операций через интернет. Отказываясь от столь удобного сервиса как онлайн-банкинг, они остаются в стороне от его достоинств, к которым можно отнести:

• круглосуточный доступ к своим счетам;
• доступ с любого компьютера с интернет-доступом;
• удобный контроль поступлений и расходов по картам;
• возможность совершения всех необходимых платежей, не вставая с дивана, что приводит к существенной экономии времени.

Вопрос о том, как пользоваться интернет-банкингом, можно задать специалисту в отделении банка либо попросить распечатанную инструкцию. Откровенно говоря, с такой просьбой обращаются редко, т.к. интерфейс личного кабинета обычно понятен на интуитивном уровне. Кстати, тот же Сбербанк предлагает один из самых удобных ИБ, а личный кабинет у банка Тинькофф, который специализируется на удалённом обслуживании клиентов (у него нет отделений, кроме центрального – в Москве) считается одним из самых лучших, наряду с мобильным приложением – а как же иначе, ведь по сути, это основной канал взаимодействия с клиентом.

Отметим также высокий уровень безопасности операций через личный кабинет онлайн-банка: без кода подтверждения в СМС на ваш номер практически любые операции не могут быть произведены (за исключением переводов средств между своими счетами).

За пользование интернет-банкингом не взимается комиссия, однако банком могут быть предусмотрены комиссии при выполнении определённых операций, с которыми можно ознакомиться в тарифах (как правило, размер комиссии будет указан непосредственно перед операцией). В то же время банк стимулирует активное использование сервиса сниженной стоимостью операций по сравнению с аналогичными операциями в отделении. Более дешёвые операции в онлайн – это ещё одно важное преимущество интернет-банка. Простой пример: в ИБ некоторых банков можно делать бесплатный перевод со своей карты на карту другого банка или бесплатно переводить средства на счета в любом другом кредитном учреждении. Такие возможности есть, например, в банке Тинькофф.

Тот, кто уже освоил услугу банкинга в онлайн-режиме, вряд ли пожелает вернуться к привычным очередям и суете. Интернет-банкинг – современный способ управлять собственными финансами без головной боли и беготни, но при этом не стоит забывать о правилах безопасности.

Наталия Гринченко

Банковский бизнес должен быть стабильным, надежным и привлекательным для клиентов, а значит, в большой степени консервативным. Но передовые технологии завоевывают достойное место и среди традиционных инструментов банковской деятельности. Из них можно выделить электронные банковские услуги, или E-banking (интернет-банкинг). Он позволяет осуществлять электронный доступ клиентов к банковским услугам, т.е. имея счет в банке, электронный ключ и компьютер с Web-доступом под рукой, клиент получает широкий спектр банковских услуг.

Именно создание всемирной паутины, или WWW (WorldWideWeb) в 1990-х годах дало импульс для развития интернет-технологий коммерческой направленности, или глобальной коммерциализации сети Интернет - интернет-банкинг, интернет-трейдинг, интернет-страхование, электронные расчеты в сегменте В2В…

Несмотря на то, что интернет-технологии появились в России позже, чем в странах ЕС и США, уже в 2001 году, по данным американского издания Computer Industry Almanac, Российская Федерация вошла в число первых 15 стран в мире по количеству пользователей Интернет. Минсвязи России прогнозирует увеличение до 26 млн. пользователей к 2010 году, сейчас же постоянными посетителями сети являются около 5 млн. российских граждан. В настоящее время около 10% активных пользователей сети Интернет являются клиентами интернет-магазинов, рост оборота интернет-торговли способствует развитию системы электронной оплаты товаров, работ, услуг, в том числе систем оказания электронных банковских услуг.

На сегодняшний день управление банковскими счетами с использованием сети Интернет является наиболее динамично развивающимся сегментом электронного банковского бизнеса. Различные системы интернет-банкинга могут выступать основой для ведения работ на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, поскольку эффективно обеспечивают проведение расчетов и контроль за порядком прохождения платежей.

По оценке инвестиционного банка JP Morgan, уровень проникновения интернет-банкинга возрос за 2000-2003 гг. с 8 до 22 % в странах Европейского союза и с 15 до 33% в США. Несмотря на такие впечатляющие показатели, значительный простор для экспансии сохраняется: в Германии доля онлайновых счетов составляет около 12%, в США и Великобритании - 6%, в Швеции - 31%.

По данным Всемирного банка, в последние два десятилетия XX века компьютерные мощности выросли в 10 тыс. раз, а телекоммуникационные издержки столь же сильно упали. Относительные размеры накладных расходов в интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках, а обработка Web-транзакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов. Так, издержки на проведение одной финансовой операции составляют в офисе $1,07, по почте - $0,73, по телефону - $0,35, через банкомат - $0,27, через Глобальную сеть - $0,10.

Расширение числа пользователей Интернета позволило российским банкам предложить клиентам электронные банковские услуги. Наиболее распространенные из них: Интернет-Клиент, Интернет-Банк, Банк++, Клиент-Банк. Эти системы предоставляют клиенту полноценный банковский сервис в режиме реального времени, предлагая защищенный доступ из любой точки планеты по сети Интернет к справочной и финансовой информации банка, работу с платежными документами, отправку этих документов через Интернет в банк, получение выписки из банка по счетам клиента за определенный период времени. Основной задачей при использовании е-банкинга является сохранение секретности передаваемой информации. Это обеспечивается использованием стандартных протоколов защищенного взаимодействия (SSL, TLS и т.п.), криптографических алгоритмов для дополнительной шифрации данных, механизма электронной цифровой подписи.

В настоящее время в России сформировались несколько моделей онлайнового банковского бизнеса:

Интернет-подразделение традиционного (офлайнового) банка, дополняющее сеть филиалов и телефонных центров;

Интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой (в Германии такие банки называются директ-банками);
- Виртуальный банк (аналог Интернет-банка, организованный небанковской компанией - чаще всего страховой или технологической);
- Агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий Web-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).

Наиболее распространенными являются первые две модели. Интернет-подразделение обычно используется для операций на внутреннем финансовом рынке, а интернет-банк - для выхода за границу, поскольку обеспечивает необходимую для зарубежной деятельности гибкость в использовании финансовых инструментов, установлении тарифов и отборе клиентов.

Все виды банковской деятельности, осуществляемые с использованием сети Интернет, можно разделить на основные и дополнительные.

К основным видам относятся:

Открытие и ведение банковских счетов;
- проведение безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц по их расчетам;
- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме.

К дополнительным:

Привлечение безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- оказание информационных и консультационных услуг.

Интернет-банкинг может осуществляться через компьютер, имеющий Web-доступ, а также через мобильный телефон.

С помощью систем интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать счета операторов сотовой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские расчеты, переводить средства по своим счетам и отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга предоставляет пользователям ряд преимуществ:

Экономия времени за счет исключения необходимости посещать банк лично;
- возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.п.
- осуществление контроля за операциями с использованием пластиковых карт.

Любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами.

Возможность работать со специальными карточными счетами позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на достаточно безопасном уровне - нужно лишь перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар на сайте. При этом будут доступны выписки по счету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т.д.

Растущая популярность е-банкинга в Российской Федерации лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот новый вид банковских услуг.

Высокий интерес к е-банкингу обусловлен прежде всего более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки большинства зарубежных стран изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие ставки по депозитам.

Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы - постепенное снижение тарифов по основным банковским операциям. На сегодняшний день российские кредитные организации не уступают банковским организациям зарубежных стран в освоении и скорости внедрения самых современных финансовых технологий. По результатам мониторинга рынка финансовых интернет-услуг, проведенного российской компанией "Интернет Маркетинг", наибольшее распространение имеют разработки компаний "Банк"с Софт Системс", БИФИТ, ИНИСТ.

Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона, подразделяется на WAP-банкинг и SMS-банкинг.

WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением. На сегодня банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, придется подключиться к системе е-банкинга.

Вместе с тем следует заметить, что российские компании мобильной связи, предлагая своим клиентам мобильные телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернет. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона просматривать остаток денежных средств на счете и список последних операций. В настоящее время для обеспечения безопасности платежей в системах WAP-банкинга ряд банков прибегают к кодированию расчетов - оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. При проведении какой-либо из операций пользователю достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую транзакцию. При этом комиссия за операции по счету банком не взимается.

Другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является SMS-банкинг. При помощи SMS-сообщений клиенту доступна вся информация о состоянии расчетных счетов, а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.

Не секрет, что в Интернете можно жить месяцами, а если не вдаваться в крайности, то достаточно воспользоваться преимуществами, которые дает "паутина", будь то поиск работы, покупки в интернет-магазине, получение справочной информации или просто общение. В любом случае, неплохо иметь материальное подспорье в виде электронной наличности.

В России не перестает совершенствоваться. Механизмом функционирования системы электронных расчетов являются пластиковые карточки, которые включают операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронной системы расчетов населения в торговых организациях. Но самым распространенным станет осуществление услуг через Интернет.

Интернет-банкинг — это предоставление банковских услуг через Интернет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ к Интернету.

Развитие интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через Интернет. Одним из перспективных направлений является предоставление клиентам механизмов, которые позволят быстро производить платежи, вне зависимости от места нахождения получателя и банка, услугами которого он пользуется.

Интернет-банкинг имеет ряд серьезных преимуществ:

• экономия времени;
• счета контролируются круглосуточно;
• любые онлайн-платежи проходят без задержки и без личного участия владельца счета.

Характеристика интернет-банкинга

Можно выделить три наиболее важные характеристики систем интернет-банкинга, необходимые для клиентов:

• функциональные возможности (доступные клиентам операции);
• удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);
• обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации.

Чем шире функциональные возможности системы интернет-банкинга, т. е. чем больше услуг доступно клиентам банка через Интернет, тем более полноценной и востребованной будет такая система.

Удобство той или иной системы интернет-банкинга, как правило, выражается в следующем:

• насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы;
• насколько понятны и просты установка и настройка программного обеспечения;
• насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков.

Защита систем интернет-банкинга должна обеспечивать:

• однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка);
• шифрование передаваемой финансовой информации;
• безопасность каналов передачи информации;
• защиту носителей информации.

Проблемы интернет-банкинга

Рассмотрим проблемы, сопутствующие интернет-банкингу. Таких проблем накопилось уже не мало. Часть их связана со спецификой банковского дела. Часть обусловлена своеобразием сети Интернет.

Основные проблемы интернет-банкинга в России:

• недостаточное предложение услуг;
• плохое развитие персонального сегмента рынка;
• безопасность, проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью.

Рассмотрим каждую проблему интернет-банкинга отдельно.

Не так давно банки могли относительно спокойно игнорировать невысокий, но все же существующий спрос населения на банковские интернет-услуги. До недавнего времени это не могло ощутимо повлиять на их рыночное положение. Однако ситуация меняется: в России чувствует себя все увереннее; растет потребление как товаров повседневного спроса, так и длительного пользования; увеличивается спрос на платные услуги. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков и не только.

Серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет-проект банка — это кадровая проблема . Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты, системные администраторы, веб-дизайнеры, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы . Все они должны хорошо представлять себе мир сети Интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо.

На пути интернет-банкинга возникли и психологические проблемы . В среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кто придерживается первой из них, считают, что Интернет — это опасно и нам он не нужен. Позиция вторых противоположна: «Интернет — это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать интернет-бизнес чего бы это нам не стоило». Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто плохо знаком с глобальной мировой сетью Интернет. Фанатичная вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго — расходование значительных средств без конкретной отдачи.

Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, — нужно просто продолжать его освоение.

Существуют еще и серьезные технические трудности , и проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью (ЭЦП).

Основных технических проблем несколько:

1. Во-первых, реализация . В дополнение к обычным трудностям добавляются те, что связаны с выбором инструмента и программной технологии.
2. Во-вторых, создание нужной конфигурации . Сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для интернет-комплексов. Сюда же относится проблема выбора веб-сервера, прокси-сервера, брандмауэра, почтового сервера, FTP-сервера и т. д. Вследствие этого обычно начинают доминировать кадровый и финансовый подходы — предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо будут проще в освоении, либо специалисты по их обслуживанию обойдутся банку дешевле.
3. В-третьих, защита . Специалисты отказываются обсуждать ее в техническом аспекте.

Наряду с другими проблемами расширения рынка интернет-банкинга две причины — недостаточное предложение услуг и проблемы безопасности, — безусловно, являются ключевыми для сегодняшнего этапа его развития в России. Остается надеяться, что отечественные банки, наконец, поймут, что перспективы развития рынка онлайновых услуг находятся целиком в их руках и зависят от их инициативы.

Тенденции развития интернет-банкинга

Хотелось бы отметить современные тенденции развития интернет-банкинга в России.

Во-первых , возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на наш рынок. Например, российская компания «БИФИТ» разработала систему iBank, которая сегодня уже эксплуатируется в 23 российских банках. Количество пользователей новой услуги в каждом из этих банков составляет от 30 до 250 клиентов — юридических лиц.

Во-вторых интернет-банкинг развивается либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции — платежных и торговых интернет-систем. Примеры такой деятельности: совместный проект Автобанка и компании «Ай-Ти», платежная интернет-система «ЭлИТ-Карт», платежная система CyberPlat. К этому следует добавить, что параллельно с услугами интернет-банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие интернет-услуги: интернет-трейдинг и интернет-страхование.

В-третьих , расширяется внедрение в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, РС-банкинга и новинки этого года — WAP-банкинга (совместный проект ГУТА-банка и МТС). При этом различные формы удаленного обслуживания между собой не конкурируют, а, наоборот, во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.

Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время российский рынок интернет-банкинга ждут серьезные прогрессивные изменения, как количественные, так и качественные.

В будущем году продолжится экстенсивное развитие рынка корпоративного интернет-банкинга. Однако активное развитие будет возможно при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основная проблема рынка — слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интернет-банкинга.

В ближайшее время должны произойти серьезные изменения и в сегменте персонального интернет-банкинга. Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем интернет-банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц.

Банки играют огромную роль в современной экономике, и надежная банковская система является основой финансовой стабильности любого государства. В набор стандартных функций любого банковского института включается: во-первых, посредничество при осуществлении платежей, а во-вторых, финансовое посредничество: операции с кредитами и депозитами, покупка-продажа ценных бумаг и валюты, в-третьих, выполнение функций андеррайтера при первичном размещении акций эмитентов на рынке.

Развитием Интернет-технологий банки получили возможность перенести часть своих услуг в Сеть, расширив тем самым клиентскую базу и значительно снизив затраты на клиентское обслуживание.

Любой платеж, проходящий в сети Интернет, так или иначе связан с банковскими структурами. Изначально в России для предоставления финансовых Интернет-услуг банками были созданы специальные системы (CyberPlat), которые обслуживали платежные средства клиентов (пластиковые карты), однако с недавнего времени банки предоставляют клиентам и возможность прямого доступа к своим счетам.

Список услуг, предоставляемых банками в сети Интернет, не ограничивается организацией платежной Интернет-системы и прямого доступа к счетам клиентов - банки оказывают и брокерские услуги на бирже, и даже услуги по кредитованию клиентов, не имеющих возможности лично оформить необходимые документы в отделении банка.

Интернет-банкинг

нтернет-банкингом (e-banking) называют набор услуг, в рамках которых клиент банка имеет возможность совершать все стандартные банковские операции (исключая операции с наличными) со своего персонального компьютера, подключенного к сети Интернет. В набор услуг Интернет-банкинга входит:

• оплата коммунальных услуг (электроэнергия, газ, телефон, теплоснабжение);
• оплата счетов за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и любых других услуг;
• перевод денег со своего счета (в том числе валютного) на любой счет в любом банке;
• перевод средств в оплату счетов за товары, в том числе купленных в Интернет-магазинах;
• продажа и покупка иностранной валюты;
• пополнение/снятие денежных средств с дебитных и кредитных пластиковых карт;
• открытие различных типов счетов (срочных, сберегательных, пенсионных) и перевод на них денежных средств;
• получение выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
• получение отчетов о прошедших платежах в режиме реального времени;
• получение информации об осуществленных платежах и возможность отказа от оплаты того или иного счета;
• дополнительные услуги, в частности подписка на газеты или журналы, брокерское обслуживание на валютных и фондовых биржах (покупка/продажа ценных бумаг, формирование инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка).

От PC-банкинга к Интернет

Всеми перечисленными возможностями клиенты банков могли пользоваться еще до появления Интернета - с помощью услуги под названием PC-banking. Суть ее заключалась в том, что любой клиент при помощи компьютера и модема мог подключиться к компьютерной системе банка и в терминальном режиме производить необходимые изменения. ПО для PC-банкинга имело архитектуру «клиент-сервер» и требовало обязательной инсталляции на стороне клиента.

При переходе с системы PC-banking на Интернет-систему разработчикам пришлось учитывать некоторые особенности, а именно:

• использование новых протоколов связи;
• возможность транзакций в системе электронной коммерции, то есть возможность оплаты товаров или услуг, приобретенных в Интернет-магазинах;
• необходимость повышения уровня безопасности передачи данных. Поскольку Интернет-браузеры не обеспечивают уровня безопасности, достаточного для передачи данных, затрагивающих финансовые вопросы, банки разрабатывают и предлагают своим клиентам дополнительные программные модули защиты и шифрования, основу которых составляет использование электронно-цифровой подписи (ЭЦП).

Безопасность Интернет-систем «клиент-банк»

Маленький мальчик компьютер купил,
К Интернет-банку его подключил.
Долго страдали банкиры потом:
«Куда подевался у нас миллион?»

Современный фольклор

Вследствие того что вся информация в системах Интернет-банкинга передается по открытой Глобальной сети, разработчики уделяют огромное внимание обеспечению высокого уровня безопасности своих разработок. Как правило, защита информации обеспечивается на двух уровнях (табл. 1):

1. Во избежание перехвата идентификационных данных клиента - логина и пароля для входа в систему - пересылаемые данные защищаются при помощи шифрования, а для их передачи используется протокол SSL (Secure Sockets Layer).
2. Каждое поручение клиента банку заверяется его личной электронной цифровой подписью.

Возникновение Интернет-банкинга

а Западе банковские сервисы, избавившие клиентов от необходимости личного присутствия в банке, появились еще в начале 80-х: клиенты получили возможность отдавать распоряжения для совершения операций по телефону с тоновым набором. Позднее появилась услуга удаленного управления банковским счетом с помощью ПК, подключенного к бэк-офису банка через прямое модемное соединение.

Возникновение Интернет-банкинга относится к 1995 году, когда были разработаны первые подобные системы и открыт первый Интернет-банк (Security First Network Bank), вся операционная деятельность которого проходила в виртуальном пространстве, а доступ осуществлялся исключительно через Web-сайт.

В последние несколько лет развитие этой отрасли шло очень динамично, и на данный момент e-banking является одним из наиболее технологически и финансово развитых сегментов западной e-commerce. Сегодня около 80 из 100 крупнейших западных банков оказывают услуги е-банкинга, а общее количество банков, предоставляющих своим клиентам возможность доступа к счету через Сеть, уже достигло полутора тысяч.

Российские системы Интернет-банкинга

Автобанк

Именно с этим банком связано появление российского Интернет-банкинга в 1998 году.

Система: «Домашний банк». С помощью этой системы можно:

• покупать и продавать валюту;
• оплачивать коммунальные услуги (кроме счетов Мосэнерго, ММТ);
• переводить деньги по своим счетам как в рублях, так и в валюте;
• совершать внутрибанковские платежи в рублях;
• совершать межбанковские платежи в рублях;
• оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;
• размещать средства во вклады в рублях;
• размещать средства во вклады в долларах США;
• пополнять счета пластиковых карт;
• получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;
• отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

Требования: доступ к сети Интернет; браузер: MS Internet Explorer 5 (или более поздней версии).

Клиентское ПО: компонент MSIE5, который устанавливается автоматически при первом обращении пользователя к серверу системы.

Регистрация: для начала работы в системе «Домашний банк» необходимо открыть счет в «Автобанке» (это можно сделать в любом филиале банка), оплатить адаптер и элемент памяти стоимостью 570 руб.

Все операции в системе осуществляются бесплатно, за исключением межбанковских платежей, стоимость проведения которых составляет 0,1% от суммы, а также зачисления на счет безналичных рублевых средств - 0,5% от суммы. Операции покупки/продажи валюты производятся по курсу обмена валют «Автобанка» со скидкой 0,3%. Стоимость годового обслуживания составляет 400 руб.

Идентификация: c помощью ключевого элемента памяти Touch memory, который считывается посредством адаптера, подсоединяющегося к компьютеру пользователя через COM- или LPT-порт. На элементе содержится информация о клиенте (ФИО, пароль для входа в систему) и информация, необходимая для работы с ЭЦП (криптографические ключи).

Гута-Банк

Этот банк стал вторым игроком на новом рынке банковских Интернет-услуг.

Система: «Телебанк». С помощью системы можно:

• производить все коммунальные платежи;
• оплачивать счета за междугородную телефонную связь (ММТ): МТС, «Би Лайн», МСС, «СОНЕТ», «Мобил Телеком», «МТУ Интел», ПТТ Телепорт, «Дейта Форс Ай Пи», «Элвис-Телеком» и др.;
• производить оплату услуг спутникового телевидения (НТВ+, «Космос ТВ»), охраны, автостоянки, за домофон, обучение и др.;
• переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;
• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте;
• покупать и продавать иностранную валюту;
• размещать средства в срочные вклады со счета в системе «Телебанк»;
• пополнять свои пластиковые карточки со счета в системе «Телебанк»;
• переводить средства с пластиковых карточек на счет в системе «Телебанк»;
• подписываться на газеты и журналы;
• получать по факсу и через Интернет выписки по счетам и пластиковым карточкам.

Регистрация: чтобы зарегистрироваться в системе «Телебанк», клиент должен иметь счет в «Гута-Банке», пройти предварительную регистрацию для получения УНК - заполнение регистрационной формы и оформление необходимых документов (документы представлены на сайте), которые клиент отправляет в банк заказным письмом, установить необходимое ПО для формирования ЭЦП.

После этого клиенту необходимо загрузить программу с Web-сайта банка, указать свой УНК, после чего программа сформирует секретный ключ и файл запроса на формирование сертификата и передаст файл запроса в процессинговый центр системы. Банк, в свою очередь, вышлет клиенту сертификат, по которому в будущем будет идентифицировать пользователя.

Идентификация: для входа в систему на сайте банка клиент вводит свой пароль и уникальный номер клиента (УНК), полученный при регистрации. Осуществление любой операции начинается оформлением соответствующего документа путем заполнения Web-форм, а заканчивается подписью этого документа ЭЦП.

Для работы с ЭЦП используется программа Inter-Pro компании «Сигнал-Ком». Данная программа основана на использовании протокола SSL, который дополнен отечественными криптографическими алгоритмами. Программа Inter-Pro обеспечивает строгую аутентификацию (подтверждение подлинности) клиента и сервера банка, стойкое шифрование и контроль целостности передаваемой информации. Кроме того, программа Inter-Pro предоставляет клиенту возможность заверять собственной электронной цифровой подписью финансовые документы, представленные в HTML-форме.

Регистрация в системе бесплатная, месячная абонентская плата - 1 долл. Проведение оплаты всех счетов также бесплатно. Операции с валютой и переводы денег в другие банки - в соответствии с тарифным планом.

Система: Интернетбанк. С помощью системы можно:

• осуществлять платежи за коммунальные услуги, связь, обучение и пр., используя стандартные шаблоны;
• переводить денежные средства на счет пластиковой карты;
• формировать платежные поручения;
• получать выписки о состоянии счета за определенный период (в формате HTML, Excel, Excel zipped);
• получать полную информацию в режиме реального времени о поступивших платежах и о состоянии отправленных платежей;
• отказаться от неоплаченного платежа;
• распечатать платежное поручение;
• вести свою базу получателей платежа.

Кроме того, система обеспечивает следующие возможности:

• автоматическое ведение личного списка получателей платежей;
• автоматическая проверка правильности заполнения реквизитов платежного поручения и поиска точных реквизитов банков в справочнике ЦБ РФ;
• автоматическое подставление срока платежа.

В системе «Интернетбанк» используется стандартная технология клиент-серверных приложений. Вся информация хранится на сервере банка, клиентская часть обеспечивает лишь доступ к ней.

Требования: в качестве клиентской части могут использоваться платформа Windows 95/98/NT и стандартные средства просмотра Web-страниц Internet Explorer 4.01 и выше, или Netscape Communicator v. 4.05 и выше. Для получения выписок и прочей информации в стандартах HTML и Excel клиент заполняет стандартные Web-формы. Все передаваемые в рамках системы документы подписываются электронно-цифровой подписью, для чего используется программный модуль Inter-Pro компании «Сигнал-Ком». Данная программа также усовершенствует протокол SSL, который используется для шифрования информации в системе.

Регистрация: для работы в системе «Интернетбанк» клиенту необходимо иметь счет в банке «Северная Казна», который можно открыть в любом офисе банка и заключить договор на обслуживание счета посредством ПТК «Интернетбанк».

Идентификация: после регистрации для работы в системе клиенту выдаются ключевая дискета и пароль.

Подключение к системе - бесплатное. Стоимость ведения счета юридического лица и обслуживания в системе - 300 руб. в месяц. Для физических лиц ведение Интернет-счета стоит 50 руб. в месяц.

Cистема: «Телебанк-НН». С помощью системы можно:

• совершать любые виды платежей, в том числе оплату различных услуг (коммунальных, коммуникационных и пр.) по стандартным шаблонам;
• получать выписки о состоянии счета в любое время и за любой период;
• подавать заявление на валютный перевод, на покупку/продажу валюты, конвертацию валюты, поручения на обязательную продажу валюты;
• отправлять документы произвольного формата, подписанные электронной цифровой подписью;
• осуществлять сохранение выписки в виде файла для последующей загрузки в бухгалтерскую программу.

Требования: для работы в системе клиентом используется обыкновенный браузер, все операции осуществляются путем заполнения Web-анкет. Для формирования платежного поручения используется Java-аплет. Заполнив полностью платежное поручение, клиент может сохранить его как шаблон для использования в будущем. Кроме того, клиент может подготовить сразу несколько платежных поручений, подписать их по отдельности и отправить на исполнение. Для создания электронно-цифровой подписи используется программа Inter-Pro, которая также усовершенствует протокол защиты информации SSL.

Регистрация: зарегистрироваться в системе «Телебанк-НН» можно, не посещая офис банка. Для этого клиенту потребуется подписать необходимые документы, которые будут ему высланы по почте, а затем заверить их у нотариуса и переслать обратно.

Идентификация: после регистрации счета в системе «Телебанк-НН» клиенту выдаются личный пароль для входа в систему и средства электронной цифровой подписи - ключевая дискета с сертификатом.

При регистрации физического лица в системе ему бесплатно выдается карта системы «Юнион Кард». Регистрация и обслуживание работы в системе для юридических и физических лиц бесплатные. Комиссионные при проведении платежа в системе составляют 0,3% от суммы. Выдача/замена электронного сертификата согласно тарифам АО «Сигнал-ком» - 25 долл.

АКБ «Югра»

Система: «Домашний банк» - система удаленного управления банковским счетом для частных (физических) лиц через сеть Интернет. Система позволяет пользоваться следующими сервисами:

• оплата коммунальных услуг;
• осуществление внутри- и межбанковских переводов;
• оплата счетов провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;
• покупка и продажа валюты;
• пополнение карточных счетов;
• размещение средств на срочных вкладах в рублях и долларах США;
• получение выписки по счетам, доступ к архиву платежей.

Все эти операции осуществляются путем заполнения стандартных Web-форм.

Cистема: iBank (BIFIT). Система позволяет выполнять следующие операции:

1. для физических лиц:
   • формировать, подписывать и отправлять в банк документы: платежное поручение, информационное сообщение, заявление на перевод валюты;
   • осуществлять коммунальные и периодические платежи;
   • управлять своими счетами, переводя деньги с одного счета на другой. Автоматически производится конвертация валют;
   • отслеживать текущие балансы по своим счетам и получать выписки за произвольный период;
2. для юридических лиц:
   • формировать, подписывать и отправлять в банк следующие документы: платежное поручение, информационное сообщение, заявление на перевод валюты, поручение на обязательную продажу, поручение на покупку/продажу валюты; заявка на конвертацию валюты;
   • оперативно отслеживать статусы отправленных в банк документов;
   • получать рублевые и валютные выписки по всем своим счетам за произвольный период.

Система iBank поддерживает также ряд справочников, позволяя клиенту достаточно быстро и просто формировать новые документы. Имеется возможность обмена финансовыми документами клиента с автоматизированными бухгалтерскими системами.

Для работы с системой клиент устанавливает соединение со вспомогательным Web-сервером системы iBank и через защищенное SSL-соединение загружает Java-аплет «Клиент». В процессе инициализации клиент вставляет дискету с секретным ключом ЭЦП и вводит пароль. Проводится обоюдная аутентификация клиента и банка. Далее начинается непосредственная работа клиента в Java-аплете - ввод платежных поручений (или их импорт из «бухгалтерии» клиента), электронная подпись платежных поручений на исполнение, просмотр выписок, печать нужных документов.

Регистрация: зарегистрироваться в системе клиент может, посетив отделение банка для подписания сертификата своего открытого ключа ЭЦП и договора на обслуживание в системе iBank.

В отличие от системы «Домашний банк» система iBank - платная. Подключение стоит 40 долл.; генерация нового ключа по просьбе клиента - 10 долл. Абонентская плата за пользование системой iBank составляет 15 долл. без предоставления доступа в Интернет и 20 долл. при условии предоставления доступа в Сеть.

Акционерный банк «Россия»

Система: «Банк-Клиент». C помощью системы возможно:

• составлять и отправлять на исполнение платежные поручения в рублях;
• подавать заявку на бронирование наличных денег;
• запрашивать информацию об остатке по счету, получать выписки по счету за дату и за период;
• передавать/принимать текстовые сообщения от банка.

Вся информация в рамках системы передается по протоколу SSL 3.0. Кроме того, документы, передаваемые на исполнение, подписываются электронно-цифровой подписью с использованием программного обеспечения компании «Лан Крипто».

Регистрация: системой могут пользоваться юридические и физические лица, резиденты и нерезиденты, имеющие расчетный счет в ОАО «Акционерный банк «Россия». Для подключения к Интернет-версии системы «Банк-Клиент» необходимо заключить соответствующий договор с банком.

Идентификация: после регистрации клиент получает идентификатор пользователя, пароль и дискету с заготовкой для секретного ключа. Затем следует загрузить с Web-сайта банка необходимое программное обеспечение и войти в систему, введя логин и пароль. При первом запуске системы на компьютер клиента будет установлен дополнительный программный модуль (ActiveX), позволяющий пользователю сгенерировать свой открытый ключ, который следует передать на дискете и в распечатанном виде в банк.

Стоимость подключения к системе составляет 1800 руб. Для клиентов, использующих «традиционную» версию, подключение к Интернет-версии бесплатное. Периодическая абонентная плата отсутствует. Стоимость обработки платежного поручения в рублях составляет 50% от установленной платы для аналогичного бумажного документа.

Судостроительный банк

Cистема: Sbank. Cистема позволяет проводить следующие операции:

• в любое время и за любой период получать выписку из лицевого счета клиента, предоставляемую в виде электронного документа. Каждой строке выписки соответствует электронный документ, подписанный ЭЦП банка;
• подавать внутрибанковское или внешнее платежное поручение в российских рублях;
• осуществлять платежи в иностранной валюте: подавать заявления на перевод в иностранной валюте, содержащие в том числе информацию, необходимую для осуществления валютного контроля;
• отправлять в банк сообщение в свободном формате. Применяется для доставки в банк прочих документов, требующих заверения ЭЦП отправителя;
• подавать заявление на покупку иностранной валюты из собственных средств банка или на валютной бирже, которое содержит в том числе информацию, необходимую для осуществления валютного контроля;
• подавать заявление на продажу иностранной валюты, включая обязательную продажу валютной выручки, которое содержит в том числе информацию, необходимую для осуществления валютного контроля;
• подавать запрос на отзыв ранее отправленного электронного документа. При возможности отзыв документа выполняется банком автоматически, сразу после получения.

Регистрация: для регистрации в системе клиенту, уже имеющему счет в Судостроительном банке, нужно подписать договор на обслуживание в системе Sbank.Ru и договор на использование электронной цифровой подписи.

Идентификация: вход в систему для зарегистрированных клиентов осуществляется непосредственно с Web-сайта банка. После регистрации клиенту присваивается имя пользователя и пароль для входа в систему. Модуль электронной подписи реализован в виде ActiveX, который автоматически загружается при первом входе в систему; обновление версий происходит автоматически.

Для оформления всех документов клиент заполняет стандартные Web-формы, которые при передаче в систему подписываются ЭЦП (длина ключа 2048 бит). Для обеспечения большей надежности система работает на двух идентичных серверах, подключенных через разных провайдеров. В целях дополнительного контроля над операциями в системе осуществляется протоколирование обращений каждого пользователя и доступа пользователя к любой информации. Все данные, передаваемые в рамках системы Sbank.Ru, шифруются по алгоритму, подобному RSA, ключом длиной 1024 бита.

Работа с подписями производится в среде браузера. Присоединение к системе бесплатное, отсутствует также и абонентская плата. Обслуживание осуществляется по текущим тарифам Судостроительного банка.

Банк «НОМОС»

Cистема: «Интернет-Клиент». Функциональные возможности системы позволяют:

• проводить различные типы платежных документов клиентов как для юридических, так и для физических лиц;
• обмениваться сообщениями с банком произвольного формата;
• получить выписки в различных видах и форматах для юридических и физических лиц, а также иную информацию из банка;
• получить возможность организации Интернет-коммерции как самому банку, так и любому его клиенту;
• совершать валютные операции;
• строить расчетные и клиринговые системы в режиме реального времени.

В основу подсистемы «Интернет-Клиент» положены широко распространенные технологии - CGI-интерфейс и технология шаблонов Java-приложения. Отличительной чертой системы является то, что используются только стандартные средства криптографии (Excellence, Lan Crypto, Верба-OW и др.) и не используется SSL и иные юридически не значимые в России протоколы.

Регистрация: для регистрации в системе клиент должен подписать соответствующий договор на обслуживание, после чего он получает все необходимое программное обеспечение.

Стоимость регистрации в системе составляет 100 долл., ежемесячная абонентская плата - 15 долл.

Идентификация: для аутентификации пользователя в системе и наложения ЭЦП применяется программное обеспечение BS-Defender. Дистрибутив системы, который умещается на дискете, клиент получает либо при визите в банк, либо непосредственно с Web-сайта банка.

Межтопэнергобанк

Система: «Банк++». Cистема предоставляет следующие возможности:

• полноценное управление текущим счетом: перевод внутренних и внешних платежей, конвертация средств, перевод средств на депозит, возврат кредитов и проплата по интересам и пр.;
• управление ссудными счетами: частичный и полный возврат кредита, проплата интересов по кредиту;
• ввод на экран или на принтер выписок по счетам за любой интервал времени, кредитовых и дебетовых авизо, платежных поручений;
• получение документов в формате MS Word и MS Excel;
• ведение переписки клиента с персоналом банка с использованием механизма защиты передаваемой информации;
• оповещение клиента о поступлении платежа на его расчетный счет.

Система поддерживает русский и английский язык. В системе «Банк++» реализуется гибкая схема вычисления комиссий, взимаемых за проведение банковской транзакции, и платы за обслуживание счетов. Они начисляются дифференцированно для каждого клиента или группы клиентов, в зависимости от условий соглашения об открытии счета. Система включает специальную библиотеку алгоритмов расчета вычисления комиссий и платы за обслуживание счетов.

Для обеспечения безопасности системы доступ к ней реализуется посредством смарт-карт, которые обеспечивают кодирование потока данных между программами «Клиент» и «Сервер». При эмиссии карточки доступа в нее заносятся имя владельца, PIN-код, период действия, код пользователя. При этом вся информация, передаваемая по сети, шифруется с применением алгоритма симметричной шифрации DES с использованием ключа длиной 128 бит. Ключи шифрации и пароли хранятся только на смарт-карте и сервере.

В системе «Банк++» реализована технология работы с двойной (конвейерной) подписью. Если для пользователя терминала задана подтверждающая подпись, то все введенные этим пользователем транзакции будут ждать подтверждения, то есть получения второй подписи, и только после этого поступят в обработку в банк. При этом пользователь, инициирующий транзакцию, и пользователь, ее авторизующий, могут быть географически разнесены.

Юниаструм Банк

Cистема: «Интернет Банк-Клиент». На данный момент система позволяет:

• заполнять платежные поручения;
• подписывать платежное поручение электронно-цифровой подписью;
• получать справки по отправленным в банк документам;
• получать выписки из банка по счетам за определенный период времени в виде текста и таблиц;
• отслеживать текущее состояние счетов.

В будущем в системе будут реализованы возможности подачи заявлений на перевод и покупку/продажу валюты, обязательную продажу валюты, инкассацию.

Регистрация: для начала работы в системе «Интернет Банк-Клиент» пользователю необходимо стать клиентом «Юниаструм Банка», заключить договор на обслуживание в системе, получить в банке имя и пароль для входа в систему, а также ключевую дискету для осуществления операций с цифровой подписью.

Оплата за подключение к системе «Интернет Банк-Клиент» составляет 20 долл., ежемесячная абонентская плата - 10 долл., обучение клиента работе в системе - 25 долл.

В завершение следует отметить, что рынок финансовых Интернет-услуг в России продолжает динамично развиваться, и, по прогнозам аналитиков, в ближайшее время можно ожидать значительного, как минимум двукратного, роста объема предложения в данном сегменте Интернет-рынка.

КомпьютерПресс 5"2002